Phí tất toán trước hạn và lãi còn lại: so sánh thế nào?

Lấy đúng số dư nợ và báo giá tại một mốc

Dư nợ là phần gốc còn phải trả, không phải khoản vay ban đầu. Ví dụ đã vay 200 triệu và trả bớt 80 triệu gốc thì đầu vào gốc còn lại là 120 triệu. Số tháng nhập là số kỳ đầy đủ còn lại kể từ mốc tính.

Điều 14 của văn bản hợp nhất 86/VBHN-NHNN đề cập phí trả nợ trước hạn trong các khoản phí thỏa thuận; Điều 18 quy định thỏa thuận trả nợ trước hạn. Công cụ không gán một mức phí chung. Cần đối chiếu báo giá và điều kiện áp dụng tại ngày dự kiến tất toán.

So hai dòng tiền của ví dụ 120 triệu

Giả định còn nợ 120.000.000 VND, 12 kỳ tháng, lãi không đổi 12%/năm và trả gốc đều. Mỗi kỳ trả 10 triệu gốc; lãi từ 1,2 triệu ở kỳ đầu giảm đến 100.000 VND ở kỳ cuối. Tổng lãi tương lai là 7.800.000 VND.

Với phí tất toán giả định 2.400.000 VND và lãi đã phát sinh bằng 0, tất toán ngay cần 122.400.000 VND. Nếu trả tiếp, tổng các kỳ là 127.800.000 VND. Chênh lệch tổng tiền danh nghĩa là 5.400.000 VND. Số phí này chỉ minh họa, không phải biểu phí ngân hàng.

Không nhầm lãi đã phát sinh với lãi tương lai

Nếu có 500.000 VND lãi trước mốc chưa trả và khoản này phải trả ở cả hai phương án, tổng tất toán thành 122.900.000 VND, còn tổng trả tiếp thành 128.300.000 VND. Chênh lệch vẫn 5.400.000 VND.

Không cộng khoản lãi đã phát sinh đó lần nữa vào phí, cũng không xem nó là lãi được tránh. Hợp đồng tính theo số ngày thực tế có thể cho một số khác với mô hình tháng; công cụ không tự tính ngày tất toán.

Thử trường hợp phí cao hơn lãi còn lại

Nếu giữ nguyên ví dụ nhưng phí tất toán là 8.000.000 VND, chênh lệch = 7.800.000 − 8.000.000 = −200.000 VND. Phương án tất toán có tổng tiền danh nghĩa cao hơn 200.000 VND trong mô hình. Với lãi suất 0%, không có lãi tương lai để bù phí.

Khi phí đúng bằng tổng lãi tương lai, chênh lệch danh nghĩa bằng 0. Điều đó không có nghĩa hai phương án tương đương về thời gian chi tiền, tiền dự phòng hoặc giá trị hiện tại.

Những yếu tố nằm ngoài phép so sánh

Mô hình không tính lợi tức của tiền giữ lại, lạm phát, lợi ích phi tài chính, lãi suất thay đổi hoặc chi phí khác biệt chưa nhập. Nếu trả trước một phần, cần biết ngân hàng giảm kỳ hạn hay giảm khoản trả; trang này chỉ tính tất toán toàn bộ.

Bạn có thể dùng công cụ Quỹ dự phòng để kiểm tra riêng mục tiêu ngân sách theo chi thiết yếu. Website không đọc tài khoản, không phê duyệt giao dịch và không quyết định lựa chọn tất toán thay bạn.

Ảnh hưởng đến công cụ và cách dùng kết quả

Nhập dư nợ còn lại, số kỳ đầy đủ còn lại, lãi suất cố định giả định và phí bằng VND. Bảng tháng là lịch nếu tiếp tục trả nợ; công cụ chưa xử lý trả trước một phần hoặc lãi thay đổi.

Ngày cập nhật bài không tự thay đổi phiên bản tính toán. Trước khi tính, kiểm tra kỳ và phạm vi đang được công cụ hỗ trợ.

Tài liệu tham khảo và phạm vi nguồn

• Ngân hàng Nhà nước — 86/VBHN-NHNN, Điều 14 và Điều 18